9 formas de enviar dinero sin pasar por banco

La OCU (en sus siglas en español) ofrece una serie de consejos que son muy útiles para asegurar tu dinero de cualquier forma. Citamos textualmente: 

• Asegúrate de que el conjunto de depósitos dinerarios (cuentas, depósitos...) en un mismo banco nunca supere los 100.000 euros por titular, pues eso es lo que cubriría el fondo de garantía.
• Si tienes más dinero, la mejor opción es diversificar.
• Ten en cuenta que, a veces, las fusiones entre bancos pueden hacer que el límite funcione de manera conjunta, pero en otros casos aunque se trate de entidades del mismo grupo cada entidad mantiene su adhesión al FGD de forma individualizada y el límite se refiere a cada una de ellas: es lo que sucede por ejemplo con el Pastor, el Popular y el Santander. Infórmate en tu banco.

Transferencias y remesas internacionales seguras

Cuando envíes dinero al extranjero, hay varias cosas que debes de tener en cuenta. Algunas tendrán que ver con la seguridad de tus datos personales o financieros y otras con la seguridad del propio sistema por el que realizas las remesas.

• Supervisión regulatoria: Una de las principales garantías de que tus transferencias se hagan con completa seguridad es conocer bajo qué supervisión se encuentran. En el caso de enviar dinero de España, siempre será mejor buscar entidades supervisadas por el Banco de España ya que, como te explicamos anteriormente, esto significa que tu dinero está sujeto al Fondo de Garantía de Depósitos.
• Seguridad online: Tener una conexión privada y cifrada es lo principal. Aunque tu navegador probablemente te advierta si entras en una web poco fiable, siempre es recomendable que te asegures de que la web que estás utilizando tenga cifrado SSL. Por otro lado, existen medidas de seguridad extra como la autenticación de dos factores (2FA) o la supervisión de seguridad por parte de empresas especializadas como la pasarela de pagos 3D-Secure, ya pagues con tarjeta de débito o crédito, transferencia, o pagos móviles.
• Verificación de identidad: Para evitar desde suplantaciones de identidad hasta blanqueo de capitales, una medida esencial que toda entidad financiera debe cumplir es la verificación de la identidad. Esta verificación consiste básicamente en pedirte los documentos de identidad como DNI-NIE o pasaporte para asegurarnos  que eres quien realmente dices que eres. Esto no es sólo una medida deseable de seguridad, sino que es un imperativo legal para toda entidad financiera como bancos y remesadora.
   
• Phishing: Como medida extra de seguridad, debes estar muy atento a los correos electrónicos y SMS fraudulentos. Como norma general, ningún banco, empresa, u entidad financiera te va a pedir que compartas información confidencial como contraseñas por correo electrónico. Verifica siempre que estas comunicaciones provengan realmente de quien dicen ser antes de dar ningún dato personal. Si no estás convencido, nuestra recomendación es que siempre te pongas en contacto con el servicio de ayuda o atención al cliente de la entidad financiera para comprobar que sea una comunicación auténtica.
   
• Comparadores y reputación online: Existen comparadores de remesadoras, como Gelt Giro, que no sólo comparan tasas de cambio y comisiones, sino que también puntúan la calidad de las remesadoras con criterios entre los que, por supuesto, se incluye la seguridad. También puedes conocer las opiniones de otros clientes en webs de reputación online como Trustpilot o las tiendas de aplicaciones.

¿La opción con la que es 100% seguro enviar dinero? Sendity 

Para nosotros es muy importante mantener tu dinero seguro y hacer los envíos de manera segura y transparente.  En Sendity somos una entidad de pago electrónico que opera con una licencia autorizada y supervisada por el Banco de España, y como tal, se nos exige por ley “salvaguardar” los fondos de nuestros usuarios siguiendo unos estrictos requisitos. 

¿Qué significa esto? Pues que en Sendity mantenemos tu dinero en cuentas que están totalmente separadas de las que usamos para coordinar nuestro negocio. Esto significa protección total para tu dinero. Nuestro interés principal siempre será trabajar y darte un servicio justo y transparente sin engaños ni sorpresas. 

Además de ser una plataforma online súper fácil de usar. Tus transferencias se harán igual de rápido que como se hace una transferencia nacional. Piensa como si fuera un Bizum, es decir, cómo un envío instantáneo dentro de España pero a nivel internacional y estarás pensando en Sendity. 

Uno de los principales problemas que nos hemos encontrado todos los que en algún momento hemos migrado es la burocracia . O dicho de otro modo, los trámites y papeleo para poder alcanzar una situación regularizada. 

En esta línea, uno de los trámites más comunes que los migrantes realizamos cuando llegamos a España es la apertura de una cuenta bancaria. Por ello, es muy importante disponer de información acerca de la documentación requerida cuando se es extranjero así como qué banca elegir, qué tipo de comisión es la aceptable, cómo formalizar contrato y el tipo de mantenimiento, etc..

Si siguiéramos un orden de trámites a realizar, sin duda, abrir una cuenta bancaria es el primer paso de todos Ya que, cuando se encuentra un empleo, se necesitará, en la mayoría de casos, una cuenta para el ingreso de la nómina. Una cuenta que, además, permitirá, en función de sus características y posibilidades, optar con mayor facilidad a créditos y préstamos.
 

Documentos necesarios para abrir una cuenta bancaria en España

Gracias al avance de la digitalización, y también la aparición de las llamadas “fintech”, muchos de los bancos españoles facilitan tener un contrato para poder operar en nuestro país (abrir una cuenta nómina, realizar transacciones, sacar una tarjeta, ejecutar un pago...) o y abrir una cuenta de forma más fácil. En muchas ocasiones la banca se moderniza y sin tener que desplazarse a una oficina física te ofrecen una opción 100% digital para hacer todo por internet. De hecho, disponen en muchas ocasiones la opción de abrir una cuenta directamente desde su página web o su propia app. Pero antes de optar por una u otra cuenta es muy importante leerse las condiciones de cada una de ellas, saber si cobrar comisiones por abrir una cuenta bancaria o si nos obligan a tener domiciliada una nómina o contratar otros productos financieros. 

Todos los bancos no solicitan las mismas condiciones, ni tienen las mismas cláusulas de mantenimiento o de contrato, por lo que es necesario conocer exactamente cómo es este proceso y todas las vinculaciones. Además, se debe diferenciar en cuanto a la titularidad de la cuenta. Es decir, quién va a abrir la cuenta bancaria, una persona física o una persona jurídica. 

La legislación española obliga a las entidades financieras a identificar fehacientemente a los clientes. Es decir, para poder abrir una cuenta bancaria en España SÍ es imprescindible presentar documentación que acredite tu identidad. No importa si optas por una cuenta 100%, ¡tendrás que identificarte! Los documentos varían en función del lugar de residencia pero a grandes rasgos hay que aportar: 

• Si dispones de documentos de identidad españoles: El documento de identidad/NIF (número de identificación fiscal).
• Si eres un ciudadano comunitario, por lo general, debes facilitar alguno de los siguientes documentos:

1. Pasaporte y NIE (número de identidad de extranjero)
2. Documento de identidad de su país y NIE
3. TIE (tarjeta de identidad de extranjero). Este documento suele ser imprescindible para todos los ciudadanos  con origen en países no comunitarios.

• Los españoles no residentes en territorio nacional deben acreditar esta condición con el NIF o pasaporte más el certificado consular de inscripción en el registro de residentes del país o el DRF3.
• El resto de extranjeros deben presentar el pasaporte o el documento de identidad de su país más la certificación negativa de residencia expedida por Ministerio del Interior o el DRF3.

Declaración de actividad económica también necesaria para abrir una cuenta bancaria en España

La mayoría de entidades financieras les solicitan a los futuros clientes unos datos mínimos de actividad. Esta información se plasma en el documento DAE (Declaración de actividad económica) donde el cliente informa a la entidad de su actividad profesional junto con la autorización del tratamiento de sus datos personales para cumplir con la normativa aplicable en esta materia. 

Para acreditar y contrastar lo declarado por el cliente, el banco puede solicitar, también, documentos que justifiquen la actividad económica o requerir al cliente información sobre el origen de sus fondos. La documentación en este caso depende de si el nuevo cliente trabaja por cuenta propia o por cuenta ajena.

Abrir una cuenta bancaria online y gratis

¿Cuentas bancarias online y gratis? Hace años podría suponer una locura hablar de esto pero al igual que el pago de cualquier servicio está disponible desde una app o simplemente por tener conexión a internet, los bancos y la era digital ha hecho más fácil cualquier proceso también en el área de las finanzas. Ya no es necesario ir a una sucursal para solventar un problema. Actualmente hay muchas entidades que ofrecen la posibilidad de abrir cuentas de forma online o realizar muchos procesos fuera de su sucursal; una ventaja que lo pone muy fácil para las personas físicas residentes que quieran hacer la contratación sin moverse de casa a través de la ‘web’ o a través de la ‘app’ de las entidades bancarias.

Las palabras divisa y moneda se usan indistintamente por las personas para referirse a los billetes con los que pagamos. Pero técnicamente divisa no es lo mismo qué moneda.

La palabra divisa es genérica. Se refiere a la unidad monetaria de un país distinto del nuestro. Divisa engloba al término moneda y define a las diferentes unidades monetarias de los países, como el euro (EUR), el dólar (USD), los pesos o la libra esterlina. Por su parte, moneda hace referencia a los billetes y monedas con los que las personas hacemos pagos en un determinado territorio.

Analicemos esta información con un ejemplo:

• Una transferencia internacional desde una cuenta en euros (EUR) en España a otra cuenta en dólares (USD), no requiere el movimiento físico de billetes (ni de euro ni de dólar). Pero sí requiere un cambio de divisas para saber a cuántos euros equivalen los dólares que nos piden.
• Un cambio de moneda en una casa de cambio en la que entregas 600€ y te dan dólares a cambio, sí requiere un intercambio físico de billetes. Y esto, como veremos más adelante, tiene un coste.

Otro concepto interesante, y muy importante, que debemos entender es el del «tipo de cambio» o «tasa de cambio». ¿Qué son los tipos de cambio?

Los tipos de cambio son las relaciones de equivalencia entre dos divisas diferentes de países distintos. Se utilizan como referencia para las transacciones comerciales internacionales o para las transferencias entre bancos internacionales.

Se podría decir que un tipo de cambio es el «precio» que se paga en un determinado momento (día y hora), en los mercados internacionales por adquirir o vender una divisa concreta.

Y, llevándolo al terreno de un viajero, también los tipos de cambio se utilizan por las casas de cambio y bancos para calcular tu cambio de moneda cuando viajas.

Tasa de cambio mayorista

Se denomina tasa de cambio mayorista cuando el tipo de cambio se calcula entre empresas financieras o grandes empresas extranjeras con intercambios comerciales. Se utilizan como referencia los tipos de cambio mayoristas entre divisas. Estos pueden ser de compra, de venta o medios (del mercado medio, a caballo entre los de venta y compra).

Los bancos centrales (Banco de España, por ejemplo) y ciertas empresas especializadas (Reuters o Bloomberg, por ejemplo), dan publicidad instantánea a todos los tipos de cambio mayoristas de todos los pares de monedas del mundo. Y ello, porque son relaciones de equivalencia que cambian con cada par de monedas (euro-dolar, euro-libra, dólar-libra, libra-yen, etc. y a la inversa, dolar-euro, libra-euro, etc.). Gracias a esta publicidad se fomentan los intercambios mundiales a precios ciertos.

• Por ejemplo, una empresa española que adquiere 100.000€ de productos fabricados en China, tiene que pagar sus transacciones en la divisa de China, el yuan (se representa con el código internacional CNY). De alguna manera, con sus euros en caja, la empresa «adquiere» yuanes. Por tanto, tiene que calcular cuánto le costarán 100.000€ a yuanes el día en que, por contrato, se haga el pago del pedido. En resumen, calcula el tipo de cambio mayorista vendedor (EUR-CNY, euro a yuanes). Y se lo aplica a sus 100.000€, para saber cual es su poder de compra en China hoy.

Tasa de cambio minorista

Para los pequeños consumidores que no mueven grandes cantidades de dinero en operaciones de compra-venta, no hay ningún banco mayorista que los atienda. Pero hay empresas que sí dan ese  servicio. Los bancos y casas de cambio, mercan con divisas en billete a precios mayoristas que luego te venden a precios minoristas. A la diferencia entre los pagos realizados por su precio de compra y el precio al que te la venden a ti, se le llama diferencial de tipos de cambio, spread o margen de beneficio. Y es ahí, y en la posible comisión fija que algunos te cobrarán, donde reside su ganancia con tu cambio de divisas.

Cómo se calcula la tasa de cambio

Muchas personas piensan que el mundo sería más cómodo si solo tuviéramos una moneda común mundial. En la Unión Europea es así en, al menos, 19 Estados miembros. Pero en el resto de países del mundo, hay sistemas monetarios propios. Es decir, cada uno cuenta con una divisa diferente. Y con el comercio internacional y los viajes, vienen los inconvenientes de cómo valorar el poder de compra de una divisa extranjera frente a otra.

Los que vivimos en un continente diferente al que nos vio nacer, sabemos que la tasa de cambio no siempre nos beneficia pero, ¿cómo se calcula la tasa de cambio? 

El tipo de cambio dentro del marco del mercado de divisas es doble siempre pues existen dos tipos de precios: el precio de compra y el de venta. Los precios son fijados por las instituciones financieras, y las cotizaciones se expresan desde su punto de vista. El precio de compra es siempre es menor que el precio a la venta.

Cuando vayas a cambiar divisas para tu viaje, la información de los conversores de divisas es solo indicativa, pero no te da el precio de mercado minorista. Mejor, tirar de un comparador de divisas para conocer la opción más interesante. En este sentido te puede ayudar, y mucho, comparadores como Gelt Giro que te muestran todas las ofertas del mercado a la hora de enviar dinero a otro país.

Por muy raro que parezca, no todas las empresas que envían dinero a otros países lo hacen el cambio de moneda extranjera con la tasa de cambio oficial del mercado. Para nosotros es vital ofrecer un servicio transparente y, por ello, consideramos que operar con la tasa de cambio real del mercado es esencial en este aspecto. Pero no es la única ventaja que queremos ofrecer desde Sendity a todas aquellas personas que realizan remesas hacia otro país. Eliminar de un plumazo las comisiones ocultas que elevan el costo de cada envío es una de nuestras señas de identidad. Por algo somos las #RemesasSinSorpresas.

Si quieres saber por qué enviar dinero con Sendity es la mejor opción, solo tienes que hacer clic aquí.